更新型の保険あれこれ

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生命保険にはいろいろありますしがん保険、医療保険なども含めて非常に多いのが「更新型」の保険ではないでしょうか。

更新型の保険の全てが悪いわけではありませんが、先に書きました定期付終身保険にある更新型の定期保険特約などはちょっとよろしくは無いかなと。
他にもがん保険、医療保険などで特にテレビで見かける保険のかなり多くは更新型の保険です。

では更新型の保険におけるよしあしについて少し考えていきましょう。

テレビでCMがたくさんやっていますが、とても保険料が安くて魅力的ですよね。
ただし、あの保険料で終身保険だったらという前提ですが(苦笑)
もちろん安いのには理由があって、保険期間が大概10年くらいの保険が殆どです。
30歳加入なら40歳まで。
ではその先はどうなるのでしょうか?
病気などをせず特に保険会社が引き受けるにあたって問題が無ければその後も保険に入れますよね。
ただし、10年経過しましたから保険料は最初のものより高くなりますよね。10こ歳をとって加入し直すのと一緒ですから。
さらに10年経てばまた保険料は上がります。その繰り返し。
ではずっと80歳、90歳まで加入できるのでしょうか?
正直私にはわかりません。各保険会社に聞いてください。
まあ損害保険でも傷害保険なんかでは70歳過ぎると引き受け保険金額などに制限をつけますから、生命保険の分野でなにも制約なしで加入できるとは思えませんがね。
普通になにかにつけて保険金額を下げるのとまたは高額な保険料を請求してくるかのどちらかでしょう。
そうでないと「リスク」がありすぎます、保険会社にとって。

そうしたリスクを分散する意味でも保険会社は更新型の保険を売りたがるのかもしれません。

でも生命保険の加入者にとっては納得して更新型とわかっていて加入するケースと、なんだか分からずに更新型の保険と終身保険を組み合わせた定期付終身保険(名は終身だがほとんどの補償は更新型定期)に入らされているのとでは大きな差異が生じます。このあたりの説明があまりにも不足しているのが日本の生命保険業界のだらしなくまずいところではないでしょうか。

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定期保険などは更新型にせず、必要な期間をしっかり考えて加入すれば安価ですしいい保険だとも感じます。
たとえば、子供が20歳になるまで大きな補償が欲しいという顧客なら、20年の定期保険だけをすすめればいいこともあります。
医療保険やがん保険も安い方が良ければ期間を決めて定期型にすればいいし、終身保障を欲しがるなら終身型の医療保険、がん保険にすればいいのです。
要は顧客のニーズを無視した勧誘方法がはびこっているのが一番いけないんですよね。

保険を比較して選ぶ中で、顧客にいくつかの選択肢を与えるべきだと思いますがいかがでしょうか。

もちろん全ての保険販売員が全ての保険会社の商品を扱っているわけではありません。
いわゆるブローカーくらいしか全ての商品を比較して顧客にすすめることはできないでしょう。(ブローカーは保険会社の社員でも代理店でもなく高額の保証金を積んで各保険会社と折衝し顧客に最適な保険を見出す人のこと)
でも各保険会社の社員であっても代理店であっても、自社商品の中から顧客のニーズに近いものを見出すことは可能だと思います。
現状は上からの圧力や自分のために有益な商品(手数料が高いとか)をすすめている人が多いからいけないんですよね。

顧客の無知につけこんだ好ましくない営業をしている外務員には厳罰が下る日がきっと来るでしょう。そうでなくても説明責任は厳しく問われているのですから。

更新型の保険は更新することがはっきりとわかるようにすすめるべきですし、加入する側も「この保険はいつ更新になる」ということを理解して自分が必要な期間だけ入るとかしっかりと確認しておくべきなんです。
あとで「知らなかった」「聞いてなかった」と騒いでも判を押した時点で契約なんですから最後までしっかりと説明を求めてから加入していただきたいものですね。

私は、更新型の保険に入るよりニーズによって保険証券を分けて、「この保険は何年間の補償」「この保険は医療」「この保険は終身」「これは積立として(または保険でなく貯蓄でもいい)」と役割が別のものとして備えることをお勧めします。

その辺についてはまた後述しますね。

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